年收入40万的家庭如何理财

　　张女士基本情况：三口之家，夫妻都在35岁左右，儿子18个月。

　　收入情况：年薪40万

　　支出情况：房贷3000元/月，25年。日常支出：1.7万/月。

　　保障情况：8000元/年;其中儿子4000元，夫妻每人每年4000元用于意外和住院保险。公司四金齐全。未购买商业养老和重大疾病保险。

　　资产情况：杭州、上海各1套房子，上海房子无贷款，杭州房子贷款40万，有车1辆，无存款，每月购买黄金2000元。

　　要求：可以增加什么理财品种?保险需要增加吗?推荐产品?如何合理配比家庭收支?

　　第一部分

　　家庭基本情况分析

　　你们家目前拥有的两套房产已增值不少，但从整个资产方面考虑，您和您的丈夫将大部分资金均投入到房产投资中去，在流动性方面明显不足，且无任何金融资产投资，所以您必须在追求相对稳妥的前提下，转变观念，因时而宜，利用结余积极运用新的理财工具来提高资产收益。

　　第二部分

　　理财规划建议

　　1、张女士必要时可再选择一点疾病险，或者可以根据个人情况提前为养老做预打算，采用期缴方式为养老计提商业养老保险。保险上花费不宜过多，保持在收入的十分之一以下对家庭而言负担不重。

　　2、2010年建立子女教育专项基金：建议2010年前计提28.5万元的育儿基金，建立年利率为7%的稳健投资组合，独立运作。以后每年的学费均可以从这笔专项基金中直接提取。

　　3、养老专项基金：预计张女士退休后养老需1212.32万元，其中已缴纳的社会保险养老金估计可以分担三分之一，则一种方案是从2011年起每年计提养老金14万元，以10%年收益运作，20年后将累积至800万元，大于所需的1212.32万元，足够用于退休后的生活开销。

　　4、提高资产流动能力：建议考虑将上海房产出租，扩大财产性收入的范围，增加家庭的财政收入。

　　5、适当增加健康、休闲支出：1)建议一年定期体检1至2次;2)建议每年划出约0.8万元的资金用于身体锻炼、休闲消费。

　　6、建立长期投资组合，使资产有效保值、增值：1)、建议留7万元作为现金储备，可分成2万元活期存款，5万元货币基金或通知存款，以适当增加收益。2)在未来3年里形成2-4-4阵型投资组合：股票、股票型和配置型基金、纸黄金以及境外QDII产品就如同前锋，能为您带来超额收益;银行浮动收益理财产品、保本基金以及债券基金如同中卫，能为您带来稳定的收益;而国债、银行固定收益型理财产品就是后卫，能起到防守的作用。